理財(cái)規(guī)劃要趁早 理財(cái)專(zhuān)家教您如何規(guī)劃財(cái)富

25歲開(kāi)始存錢(qián) 60歲享受成果

4月16日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布了今年一季度經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，居民消費(fèi)價(jià)格總水平(CPI)上漲了8.0%，漲幅比上年同期升高5.3個(gè)百分點(diǎn)，比上年全年升高3.2個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，A股似乎沒(méi)有止跌的跡象、基金凈值繼續(xù)縮水，就連一向穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品也開(kāi)始出現(xiàn)零收益甚至虧損，而一度被冷落的國(guó)債再遭搶購(gòu)。

一邊是高企的CPI不斷侵蝕著手里的資產(chǎn)，一邊是投資渠道越來(lái)越窄，不少都市年輕人又開(kāi)始重新拾起“節(jié)儉”這個(gè)似乎已經(jīng)被很多人遺忘的生活方式，既然開(kāi)源無(wú)門(mén)，那就從節(jié)流上多下點(diǎn)工夫吧。節(jié)儉時(shí)下正成為一種頗受歡迎的理財(cái)觀念，并被越來(lái)越多的都市人所接受。理財(cái)專(zhuān)家表示，勤儉節(jié)約自古是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，不過(guò)，今天的“節(jié)儉”不再是傳統(tǒng)意義上的節(jié)衣縮食，而是在不降低自身生活品質(zhì)的情況下合理安排消費(fèi)支出，本質(zhì)上屬于一種恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)生活方式。

理財(cái)專(zhuān)家分析，這一趨勢(shì)的背后，有其社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件。比如，人們的風(fēng)險(xiǎn)承受力和經(jīng)濟(jì)承受能力正接受著現(xiàn)實(shí)的考驗(yàn)，也制約著實(shí)際消費(fèi)水平。結(jié)婚生子、房屋居住、贍養(yǎng)老人、子女教育、養(yǎng)老防老、大病醫(yī)治等等，都需要強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)后盾。從近的家庭理財(cái)風(fēng)格變化中可以看出，“勤儉節(jié)約”開(kāi)始在具體方案中體現(xiàn)出來(lái)，比如，對(duì)房貸期限、還款方式的精打細(xì)算，對(duì)消費(fèi)項(xiàng)目的減少及推遲，對(duì)保險(xiǎn)、國(guó)債等保守型投資項(xiàng)目的青睞等等。這種“節(jié)約”風(fēng)格提倡的是理性消費(fèi)，并且區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的節(jié)衣縮食，從而形成了一種新的理財(cái)生活方式。

年輕人理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該早打算

工行高新支行財(cái)富管理中心主任陳凌云就提出了一個(gè)省錢(qián)的案例：如果現(xiàn)在有兩個(gè)理財(cái)方案：甲從25歲開(kāi)始每年存款10000元，一直存到35歲，連本帶利近14萬(wàn)元，然后直接以這14萬(wàn)元為本金，同樣用6%的收益存25年，60歲后取出使用；乙從35歲開(kāi)始每年存款10000元，一直存到60歲，同樣60歲后取出使用，如果假設(shè)年理財(cái)收益率都穩(wěn)定為6%，終甲乙二人退休后究竟誰(shuí)會(huì)獲得更多的投資收益呢？

甲僅僅只拿出了10萬(wàn)的投資資金，而乙投資本金卻多達(dá)25萬(wàn)，兩者相差有2倍之多，且投資收益都是6%，乍看之下似乎乙獲得的回報(bào)應(yīng)該比甲多得多。然而，經(jīng)過(guò)一番計(jì)算后可以發(fā)現(xiàn)，在年收益率為6%的情況下，甲到60歲時(shí)可以拿到的本息近60萬(wàn)元，而乙終拿到的本息卻只有58萬(wàn)多元。

陳凌云把這個(gè)例子稱(chēng)為“時(shí)間的復(fù)利”效應(yīng)。從這個(gè)例子里可以看出，對(duì)于年輕人而言，越早開(kāi)始儲(chǔ)蓄越好，時(shí)間提早就是節(jié)約成本。

用貨幣基金替代活期存款

不少人都會(huì)把手頭的流動(dòng)資金存為活期或七天通知存款，理財(cái)專(zhuān)家建議，流動(dòng)資金用來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金更為劃算。目前活期的利息是0.72%。七天通知存款的利息是1.71%，貨幣基金當(dāng)前的平均年化收益率在3%左右，而三者的流動(dòng)性都差不多。假設(shè)有1萬(wàn)元流動(dòng)資金，活期存一個(gè)月的利息收入是6元，七天通知存款利息收入是14.25元，貨幣基金收入則為25元。這樣算下來(lái)每個(gè)月的投資回報(bào)多相差19元，一年下來(lái)則相差228元。

貨幣基金具有一些鮮明的特點(diǎn):按日計(jì)息，免利息稅，流動(dòng)性強(qiáng)，贖回一般一到兩天內(nèi)就可到賬。滕媛媛建議年輕人不妨在同一家銀行辦理一張可用來(lái)申購(gòu)貨幣基金的借記卡和一張可透支的信用卡，然后把每月分為兩個(gè)部分，一部分用于定期儲(chǔ)蓄或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或做基金定投，一部分用來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金以備應(yīng)急之需。而日常所需消費(fèi)全部使用信用卡透支。這樣做大的好處是:當(dāng)你把工資購(gòu)買(mǎi)貨幣基金的那天起，您就可以得到相應(yīng)的收益，同時(shí)日常消費(fèi)并不會(huì)受到干擾的。而采用這種方式，就可以利用信用卡透支的免息期得到購(gòu)買(mǎi)貨幣基金的收益。每月接到信用卡賬單后，可通過(guò)網(wǎng)上銀行預(yù)約贖回相應(yīng)額度的基金還賬。這樣，通過(guò)透支——到期贖回——還款后再申購(gòu)，進(jìn)行無(wú)本投資。

多用網(wǎng)上銀行少去柜面

由于網(wǎng)上銀行相對(duì)柜面成本低很多，因此相對(duì)柜面而言，通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、基金或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，銀行的收費(fèi)會(huì)更便宜，一年下來(lái)也能省下不少的開(kāi)支。以申購(gòu)股票型基金為例，網(wǎng)上申購(gòu)的手續(xù)費(fèi)往往是柜臺(tái)申購(gòu)的4到8折。假設(shè)是4折，每申購(gòu)1萬(wàn)元基金就可以省下90元的費(fèi)用。

堅(jiān)持做基金定投

目前，有不少年輕人開(kāi)始將基金定投作為自己理財(cái)?shù)牡谝徊剑y行理財(cái)師們也很贊同這種積少成多的理財(cái)方式，不過(guò)滕媛媛提醒年輕人，基金定投一定要堅(jiān)持下去。據(jù)銀行的數(shù)據(jù)顯示，到目前為止，在所有曾參與定投的投資者中，能堅(jiān)持下去的只是“小眾”,不過(guò)正是這些“小眾”的收益非常豐厚。

來(lái)自美國(guó)市場(chǎng)的研究也表明，1983-2003年期間美國(guó)股票方向基金20年的年平均收益率為10.3%。而國(guó)內(nèi)的回溯測(cè)試顯示，從1990年12月29日至2006年12月29日，16年定投上證指數(shù)的年均收益率也達(dá)到了8.46%。所以，長(zhǎng)期定投基金的風(fēng)險(xiǎn)很低，只是必須堅(jiān)持。